Jak wpływa rodzaj rat na zdolność kredytową

29-07-2013

Niewiele osób zdaję sobię sprawę, że wybór spłaty kredytu w ratach malejących czy równych ma wpływ na zdolność kredytową.
Na przykładzie rodziny dwuosobowej, która chce otrzymać kredyt w wysokości 250tys.zł, przy ratach malejących modelowa rodzina musi wykazać się zarobkami na poziomie 4700zł. W przypadku rat równych, wymagane zarobki są niższe o 500zł i wynoszą około 4200zł.

Na ratę kredytu składają się dwie części : pierwsza to część kapitałowa(rzeczywista kwota pożyczona od banku), druga to część odsetkowa(to odsetki i koszty obsługi kredytu). Rodzaje rat różnią się proporcją spłaty powyższych dwóch części.

Raty równe oznaczają comiesięczną spłatę równej kwoty przez cały okres kredytowania. Natomiast w ratach malejących decydujemy się na wyższą ratę w fazie początkowej (kapitał jest stały, a część odsetkowa maleje wraz z kolejnymi spłatami). Warto pamiętać, że decydując się na kredyt mieszkaniowy spłacany ratami malejącymi szybciej zmniejszą się koszt całkowitego zadłużenia (w porównaniu do rat równych). Jednocześnie wybierając raty malejące znacząco obniży się zdolność kredytowa i maksymalna kwota kredytu jaką możemy otrzymać.

Dla dwóch osób zarabiających około 5000zł, starając się o kredyt na 20 lat w ratach równych mogą liczyć na 350tys.zł, w ratach malejących 283tys.zł.

Źródło: Rzeczpospolita